Щомісячний платіж, ставка чи загальна вартість: що справді важливо при виборі кредиту

Зміст сторінки

Уявімо дві умовні позики на 100 000 грн строком на два роки. Перша має номінальну ставку 0,01% річних і комісію 2,5% від початкової суми щомісяця. Друга — ставку 45% річних без щомісячної комісії. Низька ставка першої пропозиції виглядає привабливо, але порівнювати потрібно всі платежі та загальну суму повернення.

Перш ніж оформити кредит на карту, варто знати, які показники розкривають справжню ціну позики. Банки зобов’язані надавати їх до підписання договору, а калькулятор на сторінці продукту показує всі цифри для обраної суми і строку.

Що показують цифри в прикладі

За спрощеною моделлю щомісячне погашення основної суми боргу в першому варіанті становить близько 4 167 грн, а комісія — ще 2 500 грн; разом виходить приблизно 6 667 грн. За 24 місяці це близько 160 000 грн, тобто переплата — 60 000 грн.

Комісія, розрахована від початкової суми, не зменшується разом із боргом. Через це низька номінальна ставка може приховувати значні витрати. Реальну річну процентну ставку визначають з урахуванням усіх обов’язкових платежів за встановленою методикою.

Які показники порівнювати

Номінальна ставка — процент, заявлений за користування кредитом без урахування додаткових комісій.
Комісія — окремий платіж за умовами договору. З’ясуйте, від якої суми її рахують і як часто нараховують.
Реальна річна процентна ставка (РРПС) — показник, який враховує проценти та всі обов’язкові супутні платежі за методикою НБУ.
Загальна сума виплат — усі кошти, які потрібно повернути за весь строк кредитування.
Додаткові послуги — страхування чи обслуговування. Перевірте, які з них є обов’язковими.

Чому варто читати паспорт споживчого кредиту

Паспорт кредиту — це стандартний документ, де всі умови зведені в таблицю за формою НБУ. У ньому обов'язково зафіксовані реальна річна ставка та графік платежів. Порівняння паспортів двох банків дає змогу виявити приховані комісії та об'єктивно оцінити навантаження на бюджет.

Як порівняти пропозиції без помилки

Вводьте однакові суму й строк у калькуляторах для одержання співставних даних. Відокремте обов’язкові платежі від добровільних послуг. Зіставляйте не лише щомісячний платіж, а й реальну річну ставку та загальну суму повернення.

Які права перевірити до підписання

Право на відмову від договору протягом 14 днів передбачене законодавством, але є визначений порядок повідомлення кредитодавця. Уточніть умови дострокового погашення та можливі витрати за ним.

Як оцінити платіж у власному бюджеті

Перед поданням заявки порахуйте регулярні витрати: житло, комунальні послуги, харчування, транспорт, лікування та інші зобов’язання. Після їх оплати має залишатися сума не лише на кредит, а й на непередбачені потреби. Якщо для платежу доведеться постійно користуватися новими позиками або витрачати весь резерв, варто розглянути меншу суму чи довший строк. Водночас довший строк може збільшити загальну переплату, тому оцінюйте обидва показники разом.

Підтримай статтю